Вложение в депозиты | Личные финансы

Вложение в депозиты

понедельник, 21 ноября 2016

Подавляющие по численности  владельцы частных сбережений до сих пор предпочитают держать свои капиталы на депозитных вкладах в банках. Это традиция сохраняется со времен Советского Союза, и другие способы сохранности своих денег так и не находят массового распространения. Надо сказать, что это характерно именно для стран СНГ, население которых в финансовой грамотности отстает от остального мира на пол сотни лет и это, конечно же, не их вина. А вот почему государства не ведут работу по повышению общего образовательного ценза населения, непонятно. Хотя, может, и понятно, но в данном случае, не это тема нашей статьи, и останавливаться на этом вопросе мы не будем.
Для начала давайте разберемся, что такое депозит, какие типы вкладов, могут предложить наши банки, и по какому принципу формируются проценты по вкладам для клиентов. Чтобы оценить выгодность депозита, достаточно воспользоваться калькулятором вкладов на http://выгодный-вклад.рф/calculator. Здесь нужно указать сумму вклада и процента, а в результате вы получаете сумму своей выгоды.

  • •    Какие типы депозитов существуют.
  • •    Способы начисления процентов.
  • •    Практика вложения в депозиты в Европе.

 

Какие типы депозитов существуют


Депозит (вложение в депозиты), это один из способов доверительного управления, когда клиент доверяет банку свои сбережения, для работы на финансовом рынке страны, на определенных условиях, при которых прибыль от нее делится между банком и клиентом. Принцип деления прибыли регулируется законодательством и вот сама процентная ставка зависит от кредитно-финансовой политики банка и его возможностей.
По сути, банк, получив денежный ресурс у клиента, самостоятельно распоряжается им по своему усмотрению  с целью получения прибыли и часть от нее отдает собственнику капитала, как вознаграждение.
Существуют три типа депозитов.

 

  1. До востребования.
  2. Срочные.
  3. Условные.

 

До востребования


Этот тип вклада еще называют бессрочным. Это самый простой и востребованный вид депозитов. Он позволяет в любое время снимать со счета необходимые суммы, по мере необходимости, пополнять счет любыми суммами, при этом использовать любую валюту используемую банком.  По этому типу депозита процент ставки самый низкий и часто даже не покрывает показатель инфляции. Обычно его используют только для того, чтобы не держать сбережения дома, с целью обезопасить их от бытовых случайностей, или соблазнов потратить, если они под рукой.

Срочные


Срочный депозит, второй по популярности и его суть в том, что сбережения доверяются банку на определенный срок, в течение которого снять средства со счета нельзя. Подобные вложение в депозиты, более доходные, поскольку, зная наперед срок использования ресурса, банк может разместить их под срочные проекты, на которых более высокая доходность. Кроме того такой тип вклада, позволяет банку заранее планировать финансовые показатели на достаточно длительный срок. Досрочное прерывание такого вклада, банками встречается крайне неохотно, и как правило, клиент после такого решения теряет все преимущества, которые ему предоставлял банк в случае соблюдения условий депозитного договора.
Процентные ставки на вложение в депозиты этого типа,  зависят от срока вклада (чем дольше, тем больше процент), от частоты начисления процентов (чем реже, тем выше), от суммы вклада, чем больше сумма тем выше депозитная ставка.

Условные


Такого типа вложение в депозиты,  частными клиентами используется   крайне редко. И не потому, что он не удобен, или не выгоден. Просто большинство клиентов не знают о его существовании. А тем временем его разновидность - депонирование банковской ячейки, все чаще используется в сделках по купле-продаже недвижимости. Его суть в том, что вклад кладется на определенное время, и может быть дополнен, или снят, только при выполнении определенных условий. Банковская ячейка используется для наличных, однако есть такой же тип депозита и для безналичных вкладов, причем тоже в любой валюте.  Условия депонирования могут быть и срочными и бессрочными, а вот процентная ставка зависит от типа депозита и условий доступа к вкладу.
Например, депонирование ячейки, или банковского сейфа, оплачивает клиент, а депонирование безналичного капитала на депозитном счете может иметь два варианта отношений с банком. Когда клиент оплачивает услуги банка за хранение капитала, а может и банк начислять процент дохода клиенту за право использования его капитала в финансовых операциях. Все зависит от условий депонирования и возможностей банка.
Безналичные, условные депозитные счета чаще всего используются юридическими лицами, для проведения сложных финансово-хозяйственных операций. Наличные ячейки  - физические лица.

Способы начисления процентов


Их не так уж много. Способ начисления по периодам без капитализации и тот же способ с капитализацией. Капитализация подразумевает, что начисленные проценты на вклад, немедленно включаются в оборот. И на них сразу начинают начисляться проценты, чаще всего, такой метод начисления используется в срочных вкладах, когда прирост капитала приобретает вид  геометрической прогрессии, что позволяет за короткий срок значительно увеличить объем вложенных сбережений.
Сами вклады могут быть накопительскими и сберегательными. Оба типа вклада относятся к срочному. Сберегательный, это вклад, когда средства кладутся на определенный срок без права доступа к нему в течение срока действия договора. Накопительский – когда в течение всего времени, вкладчик может пополнять депозитный счет в любое удобное ему время.

Практика вложения в депозиты в Европе


Наверно мало, кто, в наше время, не знает, что кредитные ставки в Европе едва ли достигают пяти процентов. И то, если этот кредит относится к потребительским, или венчурным. Для не резидентов, ставка по первому займу может быть и больше, но это только в первый раз. В дальнейшем она будет в рамках общепринятого коридора.
Но это речь о кредитах для физических лиц. Кредитование компаний, постоянных клиентов банка, не превышает двух - двух с половиной процентов. А это основной кредитный портфель для европейского банка. Соотношение портфеля потребительских кредитов и  займов физических лиц к портфелю кредитов юридическим лицам 1:7. Это означает, что банки активно кредитуют бизнес, и заемные капиталы в бизнесе в семь раз превышают кредиты всех типов для физических лиц. Но тогда основная маржа банков, это те самые два – два с половиной процента и не более.
Какие же депозитные ставки предлагают их банки? И как европейцы размещают свои капиталы в своих банках?
А это тоже не секрет. Ставки по депозитам редко превышают 0,5% годовых. И то, такие  высокие ставки предлагают далеко не самые надежные и крупные банки. Обычно, это 0,25% и не выше. При таких депозитных ставках, европейцы, оставляя свои деньги в банке, меньше всего думают о прибыли, или увеличении капитала.  Просто, во-первых, депозит, открывает неограниченные возможности по кредитованию, а во-вторых, для увеличения капитала, там существуют совсем другие институты. Банк, это место безопасного хранения средств и источник кредитов. По другому его давно, никто не рассматривает. Немцу, или англичанину, даже в голову не придет рассматривать вложение в депозиты, как средство обогащения. Обеспечение для кредита, да, сохранность капитала – да! Возможность использовать кредитную карту в любой точке мира без процентов – да! Но только не, как средство увеличить капитал.
И ведь все понимают, что депозитная ставка должна быть ниже, а по сути вся политика развития государства направлена именно на то, чтобы кредиты были как можно дешевле. Но тогда и депозиты будут дешевле. А это означает, что в долгосрочной перспективе рассматривать депозит, как средство к увеличению капитала не разумно. Высокие ставки, это результат слабой экономики и неправильной внутренней политики. Но так не будет продолжаться вечно!
Способов легально и безопасно размещать свои сбережения достаточно и без банков. Все это давно уже есть и отлично работает. А вложение в депозиты – анахронизм. Да и падают процентные ставки! Даже у нас и даже в нашей ситуации!