Почему мы составляем платежное поручение? | Личные финансы

Почему мы составляем платежное поручение?

понедельник, 21 ноября 2016

Посетители сайтов и социальных сетей иногда поражают глубиной и сложностью вопросов, ответы на которые пытаются найти в сетях. А действительно, зачем, для того, чтобы перечислить деньги необходимо заполнять платежное поручение? Ведь с личной карточки, это можно сделать без всякой бумажной волокиты и при этом никто ничего не нарушает. Так зачем  такие сложности при работе с расчетным счетом? Что мешает? И почему нельзя? Каждый из нас каждый день имея карточку,  с ее помощью  производит безналичные операции без платежек, подписей и дополнительных кодов. И таким способом, можно перечислить средства на другую карточку или счет, пополнить телефон, или просто снять средства в виде наличных. Мы спокойно можем здесь осуществить вывод BitCoin на Visa/MasterCard USD.  Кстати, там же можно обменять другую валюту, в тому числе PM, LiteCoin и прочее. Обмен можно сделать либо на карту, либо опять же на другую валюту.
Однако если юридическое лицо, или предприниматель имеет потребность в перечислении собственных средств со своего же счета, необходимо составить платежное поручение.
В чем тут дело, и почему такие требования?
Для этого надо вернуться в историю развития банковского дела и становление расчетных операций. Платежки заполняются и подаются не только в нашей стране, это общепринято во всем мире. Надо сказать, что банковская деятельность и связанные с ней положения законы и правила, одни из самых консервативных и мало поддающихся реформам.

  • •    История техники расчетов
  • •    Почему мы составляем платежное поручение?

 

История техники расчетов


Та так уж повелось, что весь документооборот, связанный с капиталами находящимися в банке, отрабатывался веками. Методики совершенствовались на ошибках и потерях, и все документы направлены на обеспечение наибольшей безопасности любой транзакции (финансовой операции, или сделки). Платежка - не что иное, как приказ, клиента банку провести за него расчет, его деньгами, по его обязательствам. Подобные документы появились очень давно с первыми банками в Италии. 
В те времена далеко не все люди владеющие капиталами и средствами производства. Пользовались для расчетов банками. Чаще всего мелкие операции проводились ими лично с помощью наличных. Тогда еще не было банковских билетов (бумажных денег) и все деньги были металлическими. Преимущественно медь, серебро и золото. Банковскими услугами пользовались очень крупные дельцы.
 А в позднем средневековье, с возникновением компаний начинается настоящий расцвет банковского дела. Начали расти мануфактуры, накапливаться коллективные капиталы. Расти суммы расчетных операций. Возить обозами монеты для расчетов стало не выгодно, да и опасно. Появились векселя – долговые расписки. Позже появились свободные трансферабельные (или переводные) векселя, которые принимались в банках, после подтверждения и проверки (верификации) их в банке должника и его состоянии. Тогда же и появились банковские приказы.
Приказ о расчетах, хранящимися в банке деньгами давался для того, что бы банк знал, куда, кому, за что и когда, необходимо заплатить по поручению клиента. Конечно, система была лишена современной коммуникабельности и платежи шли не быстро. Однако уже тогда никто не возил деньги из банка в банк, что бы рассчитаться по обязательствам клиентов.
Тогда из банка в банк возились извещения о необходимости рассчитаться с тем или иным клиентом. Такое извещение получило название АВИЗО. Поскольку у каждого банка были встречные поручения по расчетам своих клиентов, было не сложно запутаться в системе расчетов. Без дополнительного учета, было бы не возможно  разобраться, какой банк кому и сколько должен по результатам годового баланса. Это не означает, что банки возили деньги в мешках, для покрытия балансовой разницы (хотя и это тоже было, но по другой причине). Возникающая разница фиксировалась в сводных балансовых сверках, и при необходимости задолжавшая сторона выписывала вексель, которым гарантировала покрытие разницы в определенный срок, если баланс не восстановится. А платежка, как первичный учетный документ лежит в основе подобной информации.
На основании платежных приказов и авизо, и создавалась общая картина перемещений расчетных капиталов.
Сами по себе поручения и авизо тоже совершенствовались, с совершенствованием и изменением всей цивилизации. Со временем авизо стали передавать по телеграфу, потом по телетайпу, а с введением глобальной сети Интернет, они передаются по сети, практически, мгновенно. Банк формирует необходимый информационный пакет в направлении того банка, в который направлены платежи, и в определенный момент передает его одним импульсом. Это сложная система с многоуровневой и сложной защитой и является высшим секретом любого банка.

Так почему мы составляем платежное поручение?


Вся банковская система, отработанная веками, и все документы сопровождающие сделки, могут изменить метод передачи, или  накопления информации, но основа остается неизменной. Неизменными остаются и документы, сопровождающие все виды транзакций. Платежные поручения есть во всех странах мира. Они могут не совпадать по внешнему виду, но все они одинаковы по той информации, которая должна быть обязательна для заполнения. В каждой стране, или платежной системе есть своя форма, которая ей соответствует. Кроме этого, еще существуют международные платежные поручения, которые унифицированы, для всех стран, членов СВИФТ.  Без той информации, которая персонифицирует каждый платеж, была бы путаница в межбанковских отношениях и полных коллапс банковской системы. Ведь без точных данных, которые содержит платежка, банки не смогут вести точный учет остатков по корсчетам, деньги не будут попадать адресату, а в случае возврата платежа, или отсутствии счета получателя, вернуть их было бы невозможно.
Точно такие же платежки с такой, только зашифрованной информацией, получает банк после того, как вы рассчитались карточкой. Вся необходимая информация, которая жестко привязана к владельцу карточного счета, содержится в закодированном виде на карточке,  а данные получателя вводит оператор сидящий на кассе магазина, или она уже в готовом виде есть на сервере терминала. То есть о чем речь, банк получает точно такую же, платежку только в закодированном виде, и на основании личного кода доступа дает команду на списание средств.
Авизо, платежное поручение, платежное требование – это документы, которые никогда не уйдут из обихода банковских операций. Это основа учета средств. Они могут видоизменяться, может добавляться какая-то информация, если меняется законодательная база государственной расчетной системы, но они будут всегда. Может быть в будущем, это упростится, как процедура. Все будет закодировано и заполнение платежки будет простым действием, не требующим особых усилий.
Хотя, и сейчас, подобная процедура не бог весть, как сложна.