Почему банки лишаются лицензий? | Личные финансы

Почему банки лишаются лицензий?

понедельник, 1 февраля 2016

Перечень нарушений, по которым Центробанк имеет право отозвать, или даже лишить провинившийся банк лицензии и очень обширный. Однако на практике причины, которые указаны в положении, применяются редко. Обычно формулировки формальные и не вразумительные, и за казенными словами не видно реальной причины. Обычно в постановлении пишут: «За неисполнение федеральных законов, регулирующих деятельность банков Российской Федерации». Для обычного человека, который далек от тонкостей банковской деятельности, такая формула ничего не объясняет. Ведь каждый, кто хотя бы раз был в банке в качестве просителя, или клиента, может сразу назвать несколько нарушений, если конечно знать положение.
Что может заметить человек, который просто зашел в банк и попытался, скажем, получить кредит? Во-первых, ему предложат типовой договор, в котором он ничего не может изменить. Во-вторых, ему могут устно  сообщить о том, что он будет обязан определенную сумму из кредита заплатить банку в виде комиссионных. А потом платить за весь кредит с процентами, в том числе и за те средства, которые он недополучил. А ведь это нарушение прав клиента. Банк обязан не просто предложить плату за услуги в виде комиссионного сбора, а аргументировать каждую позицию. Мало того, комиссия должна быть обязательно отражена в договоре, и должна полностью совпадать с тем прейскурантом услуг,  которые утверждены Центробанком. Однако этого никогда, ни в одном банке не делают. Даже в самых крупных, государственных, практикуется абсолютно произвольные комиссионные, которые иногда доходят до трети всей суммы кредита. Но это не очень влияет на законность деятельности банков. И лицензии за это не забирают.
Во всяком случае, что-то не помнится, что бы какой-то банк пострадал по причине не законных начислений за не существующие услуги. Поэтому понятна растерянность и не понимание у населения, почему банки лишаются лицензий? Расплывчатая формулировка дает пищу к домыслам и сплетням, рождаются слухи, а правда обычно на поверхности.

  • Причины, которые могут повлечь лишение лицензии.
  • Международная практика.

 

Причины, которые могут повлечь лишение лицензии


Приведенный выше пример с комиссионными, может стать основой для недостоверных данных в отчетах банка перед регулятором. Это уже нарушение, которое заставляет регулятора обратить особое внимание на такой факт. Сам по себе, он не является причиной, но стать основанием для дополнительной проверки может. А что может крыться за высокими и красивыми фасадами банков. Чем они, кроме того, что принимают депозиты у населения и дают кредиты, еще занимаются? Два этих вида деятельности на самом деле это маленькая доля от огромного айсберга, активов и пассивов банка. Банки обслуживают счета юридических лиц, производят платежные операции по всему миру, в самых различных валютах мира, ведут операции с драгоценными металлами, операции с облигациями, внутреннего и внешнего займа, имеют собственные эмиссии долговых обязательств, фондовые операции с ценными бумагами различных типов. Кроме того, каждый банк диверсифицирует свои интересы, развивая свою инфраструктуру, в виде филиалов, и отделений, участвует в финансировании государственных и корпоративных проектах. В общем, банк это огромный организм с массой амбиций и интересов, далеко не всегда совпадающих с представлениями людей, которые в нем обслуживаются.
Ведь банк создается не на пустом месте! Он всегда создается под какой-то конкретный проект. А за этим стоят конкретные люди, заинтересованные в реализации проекта. Если банк не имеет изначального фундамента, на котором он создается, то он обречен на провал. Ему нужны обороты, операции, клиенты, иначе он не сможет выжить в ожидании притока клиентов и роста портфелей депозитов и кредитов. Без основы, без главного проекта, на это уйдут годы, во время которых, не будет маржи – дохода.
Ну а раз за ним стоят люди, то у людей есть свои интересы, которые банк обслуживает в первую очередь, потому что он для этого и создавался. Вот это и является источником тех нарушений, которые приводят к тому, что отзывается или совсем аннулируется лицензия.
И таких причин, почему банки лишаются лицензий, не так уж и много. Главная - это незаконные операции. Регулятор – Центробанк не может не знать про нарушения. Банковская система России, построена так, что все операции проходят через Центробанк. У него и без отчетов, вся полная информация про операции любого российского банка. Особенно валютные платежи. Свифтовые переводы средств обязательно проходят верификацию Центробанка, без этого платеж не пройдет ни оттуда сюда, ни наоборот. Часто и густо российские банки всплывают в западной Европе в связи со скандалами, о необеспеченных долговых обязательствах. Это тянется годами. Практически все ведущие банки России в этом замешаны, в разное время разными суммами.
Но что-то не слышно. Что бы за это у кого-то забрали лицензию, или элементарно наказали штрафом. ТОП пятерка Российских банков уверенно лидирует в рейтинге внутри страны. Дело в том, что такие операции, которые совсем не известны рядовым клиентам, да и не доступны им по законодательству, создают «надутые» фонды. Это источник ничем не обеспеченных денег. «Пузырь»! Надо сказать, что хоть банки и не наказали, но подобную практику остановили. Во всяком случае сейчас. Хотя это может быть связано с санкциями, а не с порядочностью наших банков.
Тогда почему банки лишаются лицензий? Вот это вопрос вопросов! Нарушений регламента и Хартии Европейских банков более чем достаточно! А ликвидации кроются за формальными формулировками. Чаше всего это конкуренция. Конечно, - скажет скептически настроенный читатель, - говорить можно все, что угодно, а факты где?
Да, и он будет прав. Правда, не потому, что фактов нет, а потому что публиковать их нет смысла. Практически любой российский банк можно уличить в целом комплексе серьезнейших нарушений регламента и законодательства. Но под ликвидацию попадают единицы. Это обычные компании принимают решения о закрытии - реорганизация и ликвидация юридического лица является на сегодняшний день несложной процедурой. А закрытие банка потянет за собой разговоры, обнародования. А как уже упоминалось выше, любой банк прозрачен для регулятора. Причем прозрачен полностью и на протяжении круглых суток. Ведь не секрет, что в оффшоры выводятся средства. А делается это только с помощью банков. По-другому ни как не возможно. Не секрет, что в каждом банке есть «мертвые деньги» - деньги навсегда исчезнувших вкладчиков и суммы там астрономические. Но наверно мало кто знает, что и как происходит с такими фондами. А это не законно! И это есть  в каждом банке, который проработал больше двадцати лет. А такой как Сбербанк!? Даже приблизительно не возможно представить суммы таких средств.
То есть «тыкать» пальцем неприлично и не морально. Достаточно просто фактов того, что закрыть можно любой банк, было бы желание. А оно появляется только в отношении отдельно избранных.

Международная практика


Там тоже далеко не все так гладко. И там тоже имеются нарушения. И их банки тоже прозрачны для своих регуляторов, так же как и в России. Но если взять для примера Европу,  то там банки работают род надзором сразу нескольких регуляторов.
В России все знают несколько самых известных банков, которые всегда у всех на слуху. Deutschebank, Barclays bank, HSBC, Paribas – это преимущественно глобальные, мировые банки, потому и известны. Часть из них, как ни удивительно, оффшорные. Например, Deutschebank, не смотря на свою явно национальную принадлежность, на самом деле открыт под юрисдикцией Белиза. Наверно это многих удивит, но и Barclays bank, то же оффшорный. Однако вопрос не в том. Каждый из этих банков работая в разных странах, подчиняется местному национальному регулятору, кроме того, если это в Европе то еще и Евробанку. А поскольку все перечисленные банки еще и «трейдерские», то есть работают на целевых эмиссиях среднесрочных обязательств (MTN), то еще и ФРС (Федеральная Резервная система США). Это банки монстры. Активы любого из них, превышают ВВП любой страны и сопоставимы с ВВП такого континента, как Евразия. Однако в случае любого нарушения, они немедленно получают адекватное наказание. Конечно, ликвидировать такой банк, ни кто не решится. Это повлечет за собой коллапс платежной системы планеты, глобальный катаклизм. Но еще не было случая, что бы выявленные нарушения оказались без наказания. Самый недавний пример - Deutschebank, транзакция с нарушением законодательства второй стороны, немедленно отменена. Кроме того, штраф, приблизительно полторы сотни миллионов евро. При чем быстро и безапелляционно.
Такие штрафы бывают и покрупнее. Несколько лет назад под такие санкции попал очень известный швейцарский UBS, а позже Barclays bank.

А часто вы слышите, что Российский банк, наказан штрафом за не законную операцию? Или за не законное начисление комиссии? Или за незаконные процедурные требования?
 А вы спрашиваете! Вот и попытайтесь догадаться, почему банки лишаются лицензий?