Личные финансы При встрече с одним клиентом, во время личной консультации, я давал рекомендации, по поводу такого важного, я думаю, для многих вопроса - Как купить автомобиль, не имея наличных денег, не имея привычки их сохранять, и не прибегая к полному кредитованию такой покупки?
Ниже описание ее ситуации и мои рекомендации.
Итак, по порядку! Клиент – мужчина, зарплата 60 000руб.
Цель клиента
– покупка автомобиля за 450 000 тыс. рублей.
Он рассматривает возможность взять кредит на сумму не более 240 000 тыс. рублей.
Основной вопрос – программа накопления (расклад по суммам и валютам портфеля).
Ниже, прилагается расклад по расходам и доходам.
Никаких накоплений и депозитов сейчас нет (и кредитов тоже).
Также, он попросил дать комментарии по поводу личного бюджета клиента сейчас - на чем можно сэкономить, в каком размере получится экономия, если нужно.
Его личный финансовый отчет (Таб. 1):
Таблица 1.
| Доходы | Сумма, руб. |
| Зарплата | 60 000 |
| Итого | 60 000 |
| Расходы |
|
| Питание | 10 000 |
| Плата за услуги ЖКХ + аренда квартиры | 12 000 |
| Одежда, обувь | 6 000 |
| Интернет | 600 |
| Развлечения | 12 000 |
| Путешествия (в месяц) | 6 400 |
| Медицина | 4 000 |
| Такси | 2 000 |
| Спонтанные покупки | 7 000 |
| Итого | 60 000 |
Мои Рекомендации:
Мужчина на сейчас имеет сумму расходов, которая полностью равняется сумме его доходов. При этом он не имеет никаких активов ни пассивов на сегодня. Соответственно, так как у него появилась цель – покупка авто, ему нужно понимать, за счет каких сегодняшних расходов, он сможет откладывать деньги для покупки авто, а после его приобретения, содержать свой автомобиль. Есть хорошая новость, которая заключается в том, что расходы, в отличие от доходов, он может регулировать уже с сегодняшнего дня. А вот в каких размерах и, по каким статьям, клиент может решить сам.
Его структура расходов после покупки авто будет выглядеть примерно как в Таб.2.
Таблица 2.
|
| На сейчас | После покупки авто |
| Доходы | Сумма, руб. | Сумма, руб. |
| Зарплата | 60 000 | 60 000 |
| Итого | 60 000 | 60 000 |
| Расходы |
|
|
| Питание | 10 000 | 10 000 |
| Плата за услуги ЖКХ + аренда квартиры | 12 000 | 12 000 |
| Одежда, обувь | 6 000 | 6 000 |
| Интернет | 600 | 600 |
| Развлечения | 12 000 | 12 000 |
| Путешествия (в месяц) | 6 400 | 6 400 |
| Медицина | 4 000 | 4 000 |
| Такси | 2 000 | 0 |
| Спонтанные покупки | 7 000 | 7 000 |
| Оплата по % кредиту (экв. 240 000) | 0 | 3 200 |
| Оплата тела кредита | 0 | 4 300 |
| Стоянка + парковка | 0 | 1 800-2 200 |
| Бензин | 0 | 5 200 |
| Ремонт авто | 0 | 1 200 – 1 600 |
| Страховка КАСКО | 0 | 2 800 |
| Итого | 60 000 | 77 300 |
| Остаток |
| - 17 300 |
Как видно из таблицы, этому человеку после покупки авто нужно будет решить за счет каких расходов ему нужно высвободить 17 300 руб., для комфортного содержания авто, оплаты бензина и текущего ремонта автомобиля. Если же героиня будет проезжать больше километраж, чем указан в таблице, ей необходимо будет иметь больше запас денег для таких поездок. То есть, еще увеличить сумму на содержание авто.
В любом случае, при покупке авто ему уже нужно иметь привычку сохранять 17 300 руб. Так, как он планирует купить авто с привлечением кредитных денег не более 240 000руб, недостающую сумму в 210 000 руб., нужно накапливать уже сейчас. За основу возьмем сумму 17 300 руб. в месяц, как необходимую для накопления суммы для покупки авто, учитывая, что эта сумма будет постоянной и в последующий период, как сумма расходов на авто. Клиенту самому лучше определить, за счет каких расходов он сможет высвободить недостающую сумму.
Я приведу свои рекомендации (см. Таб.3).
Таблица 3.
|
| На сейчас | Рекомендация |
| Доходы | Сумма, руб. | Сумма, руб. |
| Зарплата | 60 000 | 60 000 |
| Итого | 60 000 | 60 000 |
| Расходы |
|
|
| Накопление на авто |
| 17 300 |
| Питание | 10 000 | 10 000 |
| Плата за услуги ЖКХ + аренда квартиры | 12 000 | 12 000 |
| Одежда, обувь | 6 000 | 2 000 |
| Интернет | 600 | 600 |
| Развлечения | 12 000 | 6 000 |
| Путешествия (в месяц) | 6 400 | 6 400 |
| Медицина | 4 000 | 2 400 |
| Такси | 2 000 | 2 000 |
| Спонтанные покупки | 7 000 | 1 300 |
| Итого | 60 000 | 60 000 |
| Остаток | 0 | 0 |
Рекомендации по статьям приведены как пример, повторюсь, что клиенту самому лучше определить за счет каких сумм и по каким статьям расходов ему нужно сделать корректировку. Сумма 17 300 в месяц, а это 29% от суммы ежемесячного дохода. Такой подход позволит мужчине накопить необходимые 210 000 руб., в течение 12-13 месяцев (210 000/17 300/мес. = 12,1мес.). Я бы рекомендовал не рассматривать авто-кредит, а лучше накопить недостающую сумму, и приобрести авто через 26-27мес., но за свои деньги. А сумму 7 500 руб. (оплата за тело кредита и % по кредиту), направить на создание личного капитала. (См. Таб. 4).
Таблица 4.
|
| Покупка авто в кредит через 12 мес. | Покупка авто за наличные через 26-27 мес.
|
| Доходы | Сумма, руб. | Сумма, руб. |
| Зарплата | 60 000 | 60 000 |
| Итого | 60 000 | 60 000 |
| Расходы | Сумма, руб. | Сумма, руб. |
| Сохрани себе |
| 7 500 |
| Питание | 10 000 | 10 000 |
| Плата за услуги ЖКХ + аренда квартиры | 12 000 | 12 000 |
| Одежда, обувь | 6 000 | 2 000 |
| Интернет | 600 | 600 |
| Развлечения | 12 000 | 6 000 |
| Путешествия (в месяц) | 6 400 | 6 400 |
| Медицина | 4 000 | 2 400 |
| Такси | 0 | 0 |
| Спонтанные покупки | 7 000 | 1 300 |
| Оплата по % кредиту (экв. 240 000) | 3 200 | 0 |
| Оплата тела кредита | 4 300 | 0 |
| Стоянка + парковка | 1 800-2 200 | 1 800-2 200 |
| Бензин | 5 200 | 5 200 |
| Ремонт авто | 1 200 – 1 600 | 1 200 – 1 600 |
| Страховка КАСКО | 2 800 | 2 800 |
| Итого | 60 000 | 60 000 |
| Остаток | 0 | 0 |
Для накоплений необходимой суммы на покупку авто я рекомендую использовать банковский депозит, с условием ежемесячного пополнения, без потери %. Так, как сумма накопления не будет превышать 450 000 руб. и сроком не более 12-27месяцев, предлагаю открыть 2 депозита в 2-х разных валютах: один в рублях, другой - в евро или долларах. Сохраняя помесячно суммы накоплений, чередовать пополнение по разным валютам: один месяц – пополнение депозита в рублях, 2-й месяц – пополнение депозита в долларах или евро. Имея такую сбалансированную корзину, это поможет избежать значительных потерь капитала при валютных колебаниях той или иной валюты.
Как видно с вышеприведенного примера, имея привычку управлять своими расходами и систематически сохранять себе деньги, можно решить ряд важных жизненных вопросов, будь то покупка авто, покупка жилья, открытие своего бизнеса или что-либо др.
Ключевой вопрос: Зачем Вам это нужно, и что Вы готовы для этого сделать?
Желаю Вам Успехов в реализации Ваших Целей и Финансовой независимости!
С уважением,
финансовый консультант, Владимир Тимченко
блог автора: www.investor100.com
