Как банки проводят конвертацию валют | Личные финансы

Как банки проводят конвертацию валют

четверг, 20 октября 2016

Наверно все знают, что международный эквивалент расчетов, это доллар США. Отсюда  и весь механизм конвертации. Поскольку курсы всех валют мира привязаны именно к нему то и перевод рубля в любую валюту мира проходит через промежуточный этап. То есть сначала в доллар и потом в ту валюту, которая нужна клиенту. Собственно сам процесс конвертации достаточно прост. Однако даже для многих работников банков остается загадкой весь путь прохождения денег по счетам, и многие не понимают до конца, как банки проводят конвертацию валют, насколько это удобно для клиентов и выгодно для банков.
Вся беда в том, что единой системы конвертации нет. И в каждом банке установлены свои курсы по отношению к другим валютам мира и по отношению к доллару.

Подобная проблема тревожит также и тех, кто решил купить товар в заграничном интернет-магазине и желает знать, как ему расплатиться с помощью своей карты - по какому курсу будет снята с него оплата. Иногда даже получается, что такая покупка будет невыгодной (а добавьте сюда еще и стоимость доставки). Некоторые товары, конечно, доставляются компаниями и уже реализуются на внутреннем рынке. Обычно их покупают на подарок, как что-то особенно необычное и непривычное. Здесь не нужно думать о способе оплаты, о конвертации валюты и прочих финансовых деталях. Вам доставляют товар и принимают оплату при получении товара по почте или курьером. Такой способ оплаты - это скорее шаг навстречу клиенту, который не уверен, может ли он доверять ранее ему незнакомому интернет-магазину. Обычно с течением времени и расширением клиентской базы появляется и другие способы оплаты, в том числе и банковской картой по предоплате.

ак же работает схема конвертации валют в разных банках? Разобраться в таком многообразии достаточно сложно. Однако есть одна общая для всех проблема, которая и объединяет все банки и все платежные системы - не совершенство отечественной  платежной системы.

  • Как устанавливается курс обмена.
  • Как банки проводят конвертацию валют по картам.

 

Как устанавливается курс обмена


Официальный курс рубля, который публикуется каждый день, совсем не означает, что именно по такому курсу вам переведут ваши рубли в валюту другой страны, если вы рассчитались карточкой Российского банка, например в Австрии. Мало того, вы получите отчет о транзакции, минимум через три дня, и с удивлением узнаете, что курс конвертации рубля и евро совсем другой, а не тот который был на момент покупки.
Если вы покупаете наличную валюту в банке, то тот курс, по которому вам ее продадут, будет содержать следующие составляющие:

 

  • Текущий курс рубля к доллару на день обмена.
  • Текущий курс наличной валюты и ее курс к доллару.
  • Комиссия банка (обычно это 2 - 5%)

Курс наличных всегда немного выше безналичного. Это связано с банковскими потерями на покупку купюрной массы. Кроме того, в цену наличной конвертации,  еще включаются расходы на замену купюр и утилизацию старых, или фальшивых денег. То есть тот факт, что наличные стоят дороже безналичных, все знают и понимают.
И именно поэтому большинство людей переходят на карточную систему. Там операции безналичные, и по сути должны быть намного экономнее и более выгодные для клиента.  То есть, курс на момент транзакции, плюс комиссия банка. В этом случае комиссия несколько ниже (1 - 2%), поэтому и потерь должно быть меньше. На практике, тут все зависит от того в каком тренде национальная валюта и потери могут составлять до 15%. А причина в несовершенстве собственной национальной системы платежей. Хотя по условиям карточных платежных систем транзакция должна производиться в течение одного рабочего дня, у нас она длится не менее трех суток. Отсюда и проблема.

Как банки проводят конвертацию валют по картам


Карточки давно вошли в быт планеты именно благодаря удобству и быстроте операций. Однако три платежные системы, которые общеприняты в мире – Masters Card и VISA не коррелируются по срокам с Российской системой банковских транзакций. Обе эти системы Masters Card – европейская и VISA – американская, проводят транзакции внутри системы в течение одного рабочего дня, как это и предписано положением карточных платежей. На самом деле вся операция с полным завершением и списанием со счета, длится не более пятнадцати минут. Рабочий день, это формальный временной коридор, который дается по той причине, что платежи могут проводиться в любой точке планеты, в  любое время суток. Однако, если конвертация проводится со счета российского банка, надо еще приплюсовать время на обработку транзакции нашими банками.
Какой путь проходит заявка на обмен валюты? Например, вы заплатили рублевой кредитной картой в бутике Вены. Валюта оплаты евро. Вы заплатили  картой VISA. Это американская система в долларах, а в Австрии евро. Заявка на конвертацию через пятнадцать минут поступит на корреспондентский счет вашего банка. Ваш банк, приняв заявку, передаст ее в Центробанк. Это может занять несколько часов, а может произойти и на следующий день, все зависит от того,  в какое время суток, она поступила на долларовый корсчет банка. Дело в том, что для передачи информационных блоков существуют определенные коридоры. Их два. До обеда и после обеда. Если ваша заявка приходит вечером после последнего коридора, то сообщение о вашей заявке будет отослано только завтра и быстрей всего ближе к обеду. Курс уже изменился, а в наше время, изменения могут быть весьма значительными. Центробанк, пропускает вашу заявку, со следующим информационным блоком в ваш банк. Почему-то всегда это происходит на следующий день. И только тогда, когда ваш банк принял от Центробанка вашу заявку, будет проведена конвертация, но уже по тому курсу, который имеется на тот момент. Естественно со счета спишется уже другая сумма. И хорошо если рубль за это время вырос (последнее время это желанная редкость), а если упал, и не просто упал, а провалился, и вы остались в чужой стране  с копейками в кармане.
Теперь конвертация. В системе VISA, доллары конвертируются в евро мгновенно. Это значит, что как только поступит ваша заявка на обмен, она осуществится немедленно и по тому курсу, который есть на этот момент. Дальше заявка уже идет в евро. И все зависит от того, какой курс евро к рублю будет через три дня. Конвертация в нашем банке тоже осуществится мгновенно, но когда!?
А если ваш платеж вы сделали в Турции, а там лиры, или в аргентине, а там песо? Тогда помимо потери времени, на каждом этапе  присутствуют несколько конвертаций. В системе  VISA, как уже говорилось, все будет сделано практически мгновенно, лиры, переведутся в Доллары, и выйдут, чуть ли не пешком в Российский банк. Через три дня, вам конвертируют рубли в доллары, и они попадут в систему VISA, а там опять в песо и на счет продавца.
Тут к стати есть один очень важный момент, международные системы расчетов картой, гарантируют немедленное окончание транзакций, для продавца. А это значит, что рассчитавшись в супермаркете, в Турции, и забрав покупки, вы  действительно полностью оплатили счет. Для реального подтверждения окончания расчетов, достаточно просто заблокировать  необходимую сумму в пользу продавца. Карточная система это и делает.
А вот то, во сколько вам обойдется эта покупка после того, как наш банк закроет свои обязательства со своей стороны, и сумма разблокируется, это уже проблемы поупателя.
При такой неповоротливости и массивности прохождения транзакций, клиентам которые смело едут с рублевыми карточками за границу, все же надо было бы задуматься, а может взять сразу долларовую карту, если поездка на американский континент, или евровую, если в Европу. Ведь если у клиента счет в валюте, то вся операция хотя бы лишится рисков курсовых потерь. Сам платеж быстрей не пройдет, все равно все будет идти, через Центробанк, но это уже не будет волновать клиента. Курс, по которому он купил доллары или евро перед поездкой уже не изменится.