Если у банка отозвали лицензию, то как выплачивать ему по кредиту? | Личные финансы

Если у банка отозвали лицензию, то как выплачивать ему по кредиту?

четверг, 26 мая 2016

Если у банка отозвали лицензию, то это не значит, что он уже объявлен банкротом. Собственно даже если и объявят и опубликуют информацию об его ликвидации, это еще не значит, что надо устраивать ритуальные танцы и праздновать радостное событие, - для заемщика ничего не изменилось. Долг никто не отменял и платить надо так же как и раньше. Это далеко не радостное событие для заемщика, наоборот, надо быть в два раза внимательнее и пунктуальнее, чтобы не получить дополнительные проценты за просрочку платежей или отрицательную кредитную историю.Выплачивать ему по кредиту надо так же старательно и в срок, а лучше всего увеличить объем платежей, чтобы быстрей расстаться с «миной замедленного действия», каким стал ваш банк. С этой точки зрения финансовые организации являются куда более надежными. Они решают финансовые проблемы своих клиентов быстро и без бумажной волокиты, хотя конечно просят за свои услуги некоторый гонорар. Именно потому это стало довольно популярными среди наших граждан - взять займ до зарплаты, быстро получить большую сумму денег и так далее. Главное, что не требуется указывать причины и цели займов. Форум для решения ваших финансовых проблем собирает тех, кто оказался в ситуации острой нехватки денег - выход всегда есть.

Если у банка отозвали лицензию, то есть два варианта развития событий.

  • Санация.
  • Ликвидация.

 

Санация


Обычно после выявления нарушений или дисбаланса в финансовых показателях, ликвидация не наступает. Сначала проводится тщательный аудит банка. Проверяются все направления деятельности и если не выявлено серьезных нарушений, или явных подлогов, то банк стараются спасти. Для этого назначается санация (оздоровление). Назначается Санатор, в течение определенного времени он пытается решить возникшие проблемы. Очень часто в результате таких мер, проводится рефинансирование, банка и реструктуризация его обязательств. Обычно таких мер хватает, для восстановления деятельности банка, если его деятельность не содержала явно непрофессионального наполнения, а ущерб, вполне восполняем. Этот период для должников ни как не отличается от любого другого. Иногда заемщики даже не знают о том, что их банк был на оздоровлении. Ведь далеко не каждый ежедневно следит за новостями в банковской сфере.
Если санация дала положительный результат – банку возвращают отозванную лицензию и он продолжает работу в штатном режиме. Если же оздоровление результатов не дает, тогда банк лишается лицензии, объявляется банкротом, и начинается процедура его ликвидации.

Ликвидация


Процедура ликвидации, занимает достаточно длительный период и длится годами. Тем более если банк системный, с филиалами и отделениями по всей стране. Обычно такая информация обязательно публикуется в средствах массовой информации, и по телевидению. Для заемщика, это новость не означает, что он освободился от кредита, и платить теперь никому ни чего не надо. Наоборот! Надо по возможности как можно быстрей избавиться от такого кредитора. Это не означает, что надо продавать имущество или брать другой кредит. Просто ситуация которая сложилась у кредитора, не предсказуема и как правило для остального населения неизвестна. Информацию о причинах банкротства банка обычно подают в очень урезанном виде без детализации причин и очень часто вокруг этого факта разворачивается веер слухов, домыслов и откровенного вранья. Чаще всего масла в огонь слухов подливает сам банк, который может даже через год после начала его ликвидации, продолжать рекламировать свои кредитные и депозитные услуги, на телевидении и в интернете. Незаконность и явный подлог, обычно остаются безнаказанными, а между тем, что может произойти с самим банком иго должниками?

  • Продажа активов
  • Переуступка долга.

Продажа активов


Если у банка хорошая клиентская база, интересный депозитный и кредитный портфели, то его могут купить, с обязательством рефинансировать его активы. У банка меняется собственник. Иногда вместе с эти меняются и реквизиты для погашения задолженностей. Этого может и не быть, если ликвидация банка заканчивается его комплексной покупкой. Для должников если у банка отозвали лицензию, и он сменил собственника, нагрузка на обслуживание не меняется. Новый собственник обязан письменно известить должника о смене собственника и если меняются реквизиты то и об этом. Однако, часто, это не делается, и надо самостоятельно следить за событиями. Это важно, потому что выплачивать ему по кредиту надо правильно, чтобы к вам в последствии не было претензий. Иногда новый собственник, предлагает изменить кредитный договор со сменой кредитора. Надо четко понимать, что требовать от вас смены кредитора он не в праве, это просто предложение, а прежде чем принимать решение, надо ознакомиться с новыми условиями. Если они хуже тех, по которым вы платите сейчас, вы вправе отказаться. Ни какие аргументы, типа: «Старый договор не действителен, и надо подписать новый», - не правомерны. Да старый договор прекратил свое действие, по причине отсутствия юридического лица с которым вы его подписывали, но остались обязательства, перед вкладчиками обанкротившегося банка и их никто не отменял. Это закреплено на уровне законодательства страны, и не противоречит ни положению о банковской деятельности ни международным конвенциям и банковской хартии.
По этому платить вы должны по прежнему, в строго положенный срок, и в том объеме который был установлен. А предложение нового собственника не более, чем хитрость и вы вправе его игнорировать.
Но продажа активов, может быть и не в одни руки. То есть, с аукциона продается имущество банка, переуступаются его долги, и банк ликвидируется полностью.

Переуступка долга


Это самый плохой вариант для вкладчиков. Потому что если банк купил другой собственник, то он принимает на себя все обязательства перед вкладчиками. А вот если назначается продажа активов с аукциона, это значит, что вкладчики могут надеяться на чудо при котором, продажа даст ту сумму, которой хватит для уплаты по долговым обязательствам банка. Это случается крайне редко и вкладчики обычно теряют большую часть своих вкладов.
Однако для заемщика, ни чего не меняется. Ни сроки погашения ни сумма платежей. Обычно ликвидация длится два года. Точнее при принятии решения о ликвидации назначается срок в два года. Он редко выдерживается. Чаще всего он продлевается, но бывает что основные активы успевают реализовать быстрей и тогда для должников наступает не самый приятный момент. По истечении назначенного срока, от должников, могут потребовать погашения всей суммы задолженности. При этом, это будет делать не «почивший в бозе» банк, или коллекторы, это будет делать Центральный Банк Российской Федерации. В случае долгосрочного кредита, например, ипотеки, у вас неприятностей не будет, это государственная программа, и вам просто дадут другие реквизиты для дальнейшего обслуживания ипотеки. А вот если кредит был потребительский, и у вас осталась не погашенная сумма то, по действующему законодательству, Центробанк, в праве потребовать от должника полного погашения оставшейся суммы, со всеми вытекающими последствиями. То есть суд, и опись имущества. Поэтому, если у банка отозвали лицензию, то выплачивать ему по кредиту надо с таким расчетом, что бы вложиться в отведенный срок на ликвидацию.
Такие жесткие меры предусмотрены законом в защиту интересов вкладчиков. Они в случае ликвидации банка самая пострадавшая часть клиентов банка. Т если вы видите по графику погашения, что он выходит за рамки отведенного срока, вам надо увеличить сумму погашения так, чтобы вложиться в срок.

Собственно, особо пугаться или радоваться нет необходимости. Надо просто усвоить ряд простых правил.

  1. Если вам звонят из банка и требую срочно погасить долг, угрожая пеней – это обман. Банк не имеет право требовать досрочного погашения и не важно он действующий или тот, который находится в ликвидации. Такие меры могут быть применены только к злостным не плательщикам.
  2. Если вы узнали о том, что ваш банк находится на ликвидации, надо звонить на горячую линию и уточнять реквизиты для погашения. Лучше всего узнать адрес, ответственного Ликвидатора, и послать письменный запрос с просьбой прислать реквизиты и дать разъяснения о точных сроках погашения. Это поможет вам избежать возможной просрочке сроков закрытия кредита.
  3. Если вам звонит коллектор или любое другое юридическое лицо, получившее право требования долга, потребуйте письменного подтверждения полномочий, и уточните их с помощью горячей линии Ликвидатора. Это обезопасит вас от разного рода мошенников и проходимцев.


И не теряйте присутствия духа! Если вы добросовестный плательщик, вам ни чего не грозит!