Что такое овердрафт | Личные финансы

Что такое овердрафт

пятница, 20 ноября 2015

В буквальном переводе это слово означает перерасход (overdraft), то есть превышение допустимого лимита. В настоящее время принято называть овердрафтом кредитование для оплаты какого-либо одного счета в том случае, если суммы на расчетном счете клиента не хватает для полной оплаты товара. Есть определенные условия начисления такого кредита  и соответственно его погашения. Иногда банк предоставляет лимит на кредитную карту и называет это беспроцентным кредитом. Обычно суммы овердрафта значительно ниже месячного заработка, поэтому, если нужна сумма побольше, то следует обратиться за микрозаймом. Можно самостоятельно подать заявку на herbst.ru и выбрать лучшее предложение среди компаний, предоставляющих кредиты. Начисление и расчеты по таким займам для юридических лиц имеют очень серьезное отличие от физических. Однако, мы не будем уделять внимание юридическим лицам и способам их кредитования, для этого у них есть специальные должности, пусть они и обеспечивают необходимый уровень профессионализма. Мы постараемся рассказать, что такое овердрафт для физических лиц.
Условия сверхлимитного кредитования отличаются от обычно принятых. В каждом банке своя методика, однако есть общие отличительные черты.

  • Порядок начисления овердрафта.
  • Расчеты по обязательствам такого кредита.

 

Порядок начисления овердрафта

Чтобы было совсем понятно, что такое овердрафт и как он начисляется, вы должны обратиться в свой банк. Однако, если вы пользуетесь карточкой, то вы уже знаете, какой лимит дополнительного кредитования вам выделил банк. Он основывался на тех показателях, которые показал ваш счет на протяжении минимум пол года. Сюда входят все поступления, их цикличность, способ ваших расчетов (безналичный или снятие наличных в банкомате), минимум и максимум ежемесячных платежей, ваша стабильная заработная плата. Обычно такой лимит не превышает 10% от вашего месячного оборота. Но может быть и другая методика, если вы постоянный и давний клиент банка и у вас отличная кредитная история. В таких случаях, если средств на счету не хватает для уплаты за услуги или товар, можно обратиться в банк и он даст дополнительный сверхлимитный кредит в необходимом для полного расчета объеме.
Вот эти сверхлимитные займы и называются овердрафтом.
Бывает, правда очень редко, когда банк предоставляет беспроцентный овердафт, но это, как правило, кредит на очень короткий срок - от нескольких часов до нескольких дней. Такие займы даются очень важным клиентам, которые держат в банке солидные суммы и пользуются всем спектром услуг банка.
Стандартный сверхлимитный кредит обычно дается под более высокие проценты, чем стандартный потребительский и срок его погашения совсем другой.

 

Расчеты по обязательствам такого кредита

Если взять за основу общепринятый способ расчетов по овердафту, то в большинстве случаев банк списывает на погашение такого займа все средства, поступающие на счет до полного погашения задолженности и по телу, и по процентам. Однако случается, что банк устанавливает точный срок обязательного погашения, и в случае его просрочки начисляются пени. Оба способа законны и практикуются в одинаковой мере. Опять же все зависит от вашей кредитной истории, цикличности наполнения счета и срока сотрудничества с банком. Право безакцептного списания всех поступающих средств может быть указано в первоначальном договоре, когда вы получали карту, а  также может быть предложено в момент оформления кредита. Процедура оформления достаточно проста, поскольку такой кредит возможен только известному, старому клиенту, данные которого уже есть базе данных банка.

Чтобы окончательно было понятно, что такое овердрафт, приведем пример.
Например, у вас есть расчетная карта, на которую вы получаете заработную плату, ведете с нее все расчетные операции и принимаете все дополнительные доходы в виде  банковских перечислений. Через полгода-год банк сообщает вам, что при расчетах вы можете использовать дополнительный кредитный лимит, который вам начислил банк в определенной сумме. Надо еще раз подчеркнуть, что пример не по кредитной карте, а  по расчетной! Такая форма увеличения платежной способности карты и есть овердрафт. Вы  его можете и не использовать. Это ваша кредитная линия, которая может вам и не понадобится, но уж если вы ее использовали, даже частично, то все суммы, которые будут поступать на ваш счет, будут немедленно списываться на ее погашение.
А если у вас кредитная карта, то там установлен лимит использования кредита. Вам могут и не давать дополнительный лимит без вашей просьбы. Некоторые банки без желания клиента этого не делают. Но иногда банк сам сообщает клиенту, что он получил возможность использовать для своих нужд какую-то сверхлимитную сумму, и это  тоже овердрафт.
Чтобы знать, по какой методике в случае его использования будет погашение такого овердрафта, надо обязательно позвонить, а лучше посетить банк и уточнить все условия начисления и расчетов по нему, чтобы не было неожиданности, когда с вашего счета спишут всю заработную плату, оставив копейки.