Чем грозит неуплата по потребительскому кредиту? | Личные финансы

Чем грозит неуплата по потребительскому кредиту?

среда, 9 Март 2016

Собственно говоря, не важно потребительский это кредит, или кредитование под залог, ипотека, или покупка машины в кредит, результат будет одинаков. Банк не забудет, не простит, и все равно заставит рассчитаться. Любая просрочка оплаты, не согласованная с банком, приводит к дополнительным затратам в виде штрафных процентов. Но это только в том случае, если вы просто просрочили и не оплатили вовремя. А вот неуплата по обязательствам по разным причинам всегда имеет юридическое продолжение.Если дело доходит до суда, то многие предпочитают обратиться к квалифицированному юристу в качестве судебного представителя. Действительно, есть такая юридическая услуга представительство в суде, и это означает, что в судебном процессе от имени ответчика выступает представитель. Это оказывается необходимым в случае, если клиент не владеет опытом судебных тяжб, не имеет достаточных правовых знаний.
Понятно, что у каждого человека, всегда достаточно веские причины по задержке платежей или невозможности совсем обслуживать кредит. В рамках этой статьи не рассматриваются люди, которые совсем не имеют намерения платить по потребительскому кредиту. Еще пять–шесть лет назад таких желающих было много. Получить дорогой смартфон, не заплатив за него ни копейки, в те времена в кругу некоторых людей считалось, чуть ли не хорошим тоном. Однако, через некоторое время такие хитрецы быстро поняли, чем грозит неуплата по потребительскому кредиту и в настоящее время таких желающих резко поубавилось.
Однако для новичков, которые подросли и еще только начинают свой самостоятельный жизненный путь, будет нелишним напомнить о последствиях такого легкомыслия.

  • Виды потребительских кредитов
  • Ответственность за отказ обслуживать кредит.

 

Виды потребительских кредитов


Потребительский кредит это форма займа, для приобретения каких-то необходимых товаров. Он может быть двух типов:

  1. Кредит наличными.
  2. Кредит под залог покупки.

Кредит наличными, может и не иметь своей целью покупку товара, он может использоваться для поездки на отдых, или для ремонта квартиры или дома, но поскольку в процедуре его оформления отсутствует конкретный товар, который желает купить клиент, проценты по нему и все виды штрафов, достаточно высокие. Однако, высоко оценивая свои риски по таким кредитам, банк не имеет намерений его прощать, и оставлять без внимания. Процедурно действия банка в случае просрочки платежей со стороны клиента, одинаковы для всех форм кредитов. До определенного момента (до суда), эти действия не отличаются разнообразием.
И кредит под залог покупки в том числе. Однако для банка который заплатил за товар купленный клиентом, ситуация немного проще. Так, как есть залог, который в случае просрочки он может забрать, для реализации. Проще, с юридической точки зрения, но далеко не с практической. Поскольку товар БУ, уже не окупит тех расходов которые он понес. Тем более, что ликвидность товара со временем резко падает.
Иногда, если товар, по прошествии времени, или в результате небрежного использования, не достаточно значителен в цене, а сумма просрочки вместе с пеней,  велика, банк может совсем отказаться от ареста и конфискации товара.  В этом случае используются другие способы возмещения ущерба.

Ответственность за отказ обслуживать кредит


Даже если в момент процедуры оформления кредита служащий банка не потребовал у соискателя документы, подтверждающие его платежеспособность, он все равно старается получить максимум информации. При заполнении анкеты, запрашиваются: точный адрес; данные близких родственников, их телефоны и адреса; место работы, и данные начальника. Иногда, дополнительно служащий просит назвать одно – два имени близких знакомых, которые могут подтвердить личность соискателя и его место жительства, то есть собирается информация, которая в случае необходимости будет использована против вас. Опытному человеку, не сложно догадаться, чем грозит неуплата по потребительскому кредиту,  только на основании анализа той информации, которую потребовал банк. Процедура оформления отработана так, чтобы соискатель не мог использовать недостоверную информацию.
Рассматривая вопрос о выдаче кредита, банк обязательно проверит информацию, которую получил от клиента и удостоверится, что он легко доступен, в случае необходимости.
Клиент, читая договор, перед подписанием, может сразу узнать, чем грозит неуплата по потребительскому кредиту. В договоре все очень подробно описано. К сожалению далеко не все его читают, да и нужды в этом не видят, поскольку менять договор банк не будет.
А теперь, что происходит после того, как должник, перестал платить по обязательствам без согласования этого вопроса с банком. Обычно цикличность платежей по таким кредитам не более тридцати дней. Просрочка одного платежа, или его не полная сумма рождает задолженность, которая наказывается штрафом (пеней). Банк извещает клиента о возникновении задолженности, и о штрафе, который в случае не погашения задолженности будет продолжать расти. Уделять внимание суммам штрафов, и методам начисления мы не будем. Тем более, что в разных банках используют различные методики, этот вопрос можно легко уточнить, прочитав договор.
Извещение по началу может быть в виде телефонного звонка. Клиент еще не считается злостным уклонистом. Во время звонка, у него пытаются выяснить обстоятельства просрочки, и согласовать срок погашения задолженности.
Если клиент опять не платит, тогда банк дает письменное извещение, в виде предупреждения о возможных последствиях дальнейшей не оплаты задолженности и теперь уже сам устанавливает срок ее погашения.
 Обычно это от тридцати, до девяноста дней, в зависимости от суммы кредита и задолженности. Если клиент продолжает не реагировать на такие предупредительные меры. Банк по истечению установленного срока, может разорвать действие договора, и потребовать от клиента полного погашения кредита, процентов и пени.
С этого момента наступает срок исковой давности. Это время в течение, которого банк может передать дело в суд, для принудительного возмещения долга.
На практика банки далеко не сразу действуют согласно с буквой закона. Они до последнего пытаются решить дело миром, без суда.
Если и на такое предупреждение клиент не реагирует, то тогда банк присылает клиенту претензию, в которой указаны общие суммы долга, методика их начисления, и предложение о добровольном погашении долга, любым способом. И только если и на этот раз клиент не производит никаких действий на встречу банку, дело передается в суд.
Дальше все решает суд. И он примет решение, не зависимо от того, защищались вы в суде или нет, приходили по повестке или нет. Если сумма значительна, а со стороны клиента нет ни каких оправдательных обстоятельств, то имущество клиента описывается, в пользу банка и подлежит реализации.
Но это еще не все, чем грозит неуплата по потребительскому кредиту. Если уклонение от уплаты долга будет расценено, как злостное то последует уголовное наказание, за мошенничество.

Как избежать последствий неуплаты по кредиту


Самое главное, это не прятаться от банка. Если вы понимаете, что в этом месяце у вас возможны задержки по обслуживанию кредита, надо идти в банк и открыто про это говорить. Бывает, что в том отделении, в котором вы обслуживаетесь, служащие не хотят говорить на эту тему. Надо звонить на горячую линию, идти к юристу банка. Нельзя оставаться со своей проблемой один на один. Последствия обязательно наступят и они приведут к дополнительным затратам. В практике банков, это далеко не единичные случаи и они всегда идут на встречу. Не забывайте, что они такие же люди, как и вы, они живут среди нас, и отлично понимают проблемы, с которыми сталкивает нас жизнь.
Результат такого визита, могут быть каникулы, или реструктуризация, иногда, в банке предлагают рефинансирование, то есть вы берете еще один кредит, которым гасите этот но на других условиях и на другой срок, с более мягкими условиями. Банк сам предложит выход из ситуации. И то, чем грозит неуплата по потребительскому кредиту, не будет беспокоить вас по ночам.