Храним свои деньги на банковских вкладах | Личные финансы

Храним свои деньги на банковских вкладах

пятница, 20 декабря 2013

В этой статье мы поговорим, что такое банковские депозиты и проценты, которые выплачиваются банком вкладчику в качестве вознаграждения.

Банковский депозит представляет собой сумму денежных средств, которую их собственник передает банковскому учреждению для дальнейшего размещения на определенных условиях, таких как возвратность, срочность и платность. Это значит, что деньги будут размещены на определенный срок,  возвращены по его окончанию клиентам и за их использование банки выплачивают проценты. Естественно, все условия определяются договором.

      Процесс привлечения банковского депозита относится к пассивным операциям банка, которые связаны с привлечением новых денег, которые в дальнейшем будут направлены на проведение активных (кредитных) операций.

Способ размещения средств на банковском депозите может быть осуществлен как наличным, так и безналичным путем, как в отечественном ,так и в зарубежном, к примеру - open-offshore.ru/open-bank-account

          Обязательные атрибуты договора о размещении банковского вклада следующие:

Определение сроков действия  депозитного договора;

Размер процентной ставки;

Схема порядка начисления процентов;

Расчет периода капитализации процентов;

Размер суммы договора;

Описание порядка досрочного расторжения договора.

         Согласно нормативным документам, процесс начисления процентов по банковским депозитам осуществляется ежедневно, а процесс их капитализации (перечисления начисленных процентов на основной депозитный счет клиента) может происходить ежемесячно, ежеквартально или в конце действия депозитного  договора.

            Условия договоров банковских депозитов проценты предполагают как простые, так и сложные, это связано с особенностью их начисления. 

Депозитный договор предусматривает особенности условий его досрочного расторжения. Как показывает практика, проценты, которые начислены до этого момента, в данном случае теряются.

Современная практика предлагает наличие огромного количества разновидностей банковских вкладов,  различающихся порядками начисления и капитализации процентов, сроками размещения, порядками внесения и снятия средств, возможностями досрочного расторжения и т.д.

Существуют два основных вида договоров – это депозиты до востребования и срочные депозиты.

    Процент – это сумма вознаграждения, которая  выплачивается банками  вкладчикам за размещение денег. Согласно требованиям Центрального банка РФ,  банки  обязаны делать начисление процентов по вкладам каждый день. Формально ситуация так и происходит, но фактическая выплата процентов  клиенту осуществляется согласно условий депозитного договора. При попадании  дня выплаты на выходной день, клиенты смогут получить свою прибыль лишь в первый рабочий день.

   Существует два способа расчета процентов по вкладу – простой и сложный

    Простой способ предполагает начисление  процентов  на другой счет клиентов. Выплата процентов может быть ежемесячной, ежеквартальной, раз в шесть месяцев, раз в году или в конце срока окончания   договора банковского вклада.

     Сложный способ (вклад с капитализацией) предполагает присоединение начисленного дохода  к основной сумме и в сроки, которые указаны в договоре (например, ежемесячно или ежеквартально). В результате тело депозита увеличивается,  начисляемые на него проценты растут,  следовательно,   возрастает уровень общей доходности по депозиту.

   Поэтому,  вклад с капитализацией принесет большую доходность. Это нужно знать, чтобы правильно  просчитать по банковским депозитам проценты.